Kredyt konsolidacyjny - dlaczego warto go rozważyć?

Kredyt hipoteczny na mieszkanie, raty za samochód, debet na karcie kredytowej i jeszcze kilka kredytów gotówkowych zaciągniętych na drobne wydatki. Przy tak wielu zobowiązaniach finansowych nietrudno jest przeoczyć kolejną ratę kredytu, a wygospodarowanie środków na jej spłatę też bywa kłopotliwe. A gdyby tak dało się połączyć wszystkie kredyty w jeden? Jedna miesięczna rata zamiast kilku, na korzystniejszych warunkach umożliwiających lepszą kontrolę budżetu. To właśnie oferuje kredyt konsolidacyjny.

Mówiąc w dużym uproszczeniu, konsolidacja kredytu, czyli kredyt konsolidacyjny to połączenie wszystkich naszych zobowiązań finansowych w jedno, najczęściej z nową, niższą ratą. Kredyt konsolidacyjny ma za zadanie pomóc zadłużonej osobie uporządkować zaciągnięte przez nią zobowiązania. Pozwala wynegocjować lepsze warunki kredytowania i obniżyć miesięczną kapitałowo-odsetkową ratę.

Wyróżniamy dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – poziom oprocentowania zbliżony do zaoferowanego w innych kredytach gotówkowych, ale dłuższy okres spłaty, np. 4, 6 czy nawet 10 lat
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – oprocentowanie niższe niż w kredytach gotówkowych, lecz bardzo wysoka cena (dom lub mieszkanie pod zastaw).

Uwaga!

Dla osób, które wpadły w spiralę zadłużeń, zachętą do wzięcia kredytu konsolidacyjnego jest obietnica obniżenia miesięcznej raty. Warto być jednak świadom, że konsolidacja nie zmniejsza kosztów kredytowania, a jedynie wydłuża okres spłaty.

Zadłużony nie ma obowiązku konsolidacji wszystkich posiadanych kredytów. Złączyć w jeden może tylko wybrane, a pozostałe spłacać na starych warunkach. W praktyce kredyt konsolidacyjny to taki sam dług, jak każdy inny. Różnica jest jednak taka, że przyznane pieniądze nie trafiają na Twój rachunek tylko na rachunki instytucji, w których jesteś zadłużony, bo celem jest spłata skonsolidowanych kredytów i pożyczek. Jeśli nie wiesz, na jaki kredyt się zdecydować, kalkulator kredytowy z pewnością pomoże w wyborze oferty.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dla osób, które są bardzo zadłużone, a dopilnowywanie terminów spłaty rat i zagospodarowywanie domowego budżetu zaczyna je przerastać. Powinni po niego sięgnąć ci, którzy do tej pory regularnie spłacali swoje zobowiązania finansowe. Rzadko kiedy konsolidacja wchodzi w grę w przypadku osób, które miały wyraźny problem z regularną spłatą rat.

Klient starający się o kredyt konsolidacyjny musi być wiarygodny jako kredytobiorca i mieć zdolność kredytową. Jeśli takowej nie ma, dla banku jest to informacja, że w przyszłości może mieć on problem ze spłatą zobowiązania, na podstawie której wniosek o kredyt może zostać odrzucony. Ponadto wnioskodawca musi otrzymywać stałe dochody, posiadać zdolność do czynności prawnych i mieć dobrą historię kredytową.

Zalety i wady kredytów konsolidacyjnych

Wiadomo już, że kredyt konsolidacyjny pozwala zamienić wiele zobowiązań w jedno. To nie jedyna korzyść wynikająca z jego zaciągnięcia. Przeniesienie swoich zobowiązań do innego banku pozwala na wynegocjowanie lepszych warunków kredytu i zmianę daty spłaty miesięcznych rat zobowiązania. Banki udzielające kredytów konsolidacyjnych zgadzają się na to, by wydłużyć okres kredytowania, a dzięki temu płacić jedną niższą ratę. Klient ma prawo wnioskować też o dodatkowe pieniądze, poza kwotą, którą będzie spłacać.

Choć kredyt konsolidacyjny ma sporo zalet, to ma też wady. Po pierwsze, konsolidacja daje wiele korzyści, ale trzeba za nią dodatkowo zapłacić. Rozkładanie zadłużenia na więcej rat prowadzi automatycznie do wydłużenia czasu spłaty, a całkowity koszt kredytowy wzrasta. Mówiąc w skrócie, bank nalicza więcej odsetek.

Wybieramy ofertę kredytu konsolidacyjnego

Wielu zadłużonych zastanawia się, jak wybrać właściwą ofertę kredytu konsolidacyjnego? Na początek warto porównać jego poszczególne parametry. Jednym z najważniejszych jest całkowity koszt kredytu. Daje on informację o tym, jakie koszty przyjdzie nam ponieść, w tym odsetki, opłaty, prowizje i koszty usług dodatkowych.

Koniecznie sprawdź, jak wygląda proces zaciągania kredytu konsolidacyjnego i jakie są wymagane dokumenty. Przykładowo, banki zazwyczaj wymagają od wnioskodawcy zaświadczenia o zatrudnieniu, ale jeden może przyjąć dokument wystawiony przez pracodawcę, a drugi będzie wymagał zaświadczenia na swoim druku. Dostarczenie właściwego dokumentu od razu pozwoli Ci zyskać na czasie i szybciej otrzymać kredyt.

Warto też obliczyć RRSO, które uwzględnia wszystkie dodatkowe opłaty, w tym opłatę przygotowawczą, prowizję, ubezpieczenie i wszystkie inne opłaty dodatkowe. Zasada jest taka, że im niższe RRSO, tym korzystniejszy kredyt.

W wyborze najkorzystniejszej oferty pomoże Ci kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Kalkulator pozwoli w łatwy i szybki sposób porównać najważniejsze parametry ofert takie jak kwota kredytu, oprocentowanie czy okres spłaty. Porównaj wybrane oferty kredytów i przekonaj się, która z nich będzie dla Ciebie najlepsza