Kalkulator zdolności kredytowej – co to za narzędzie?

Zdolność kredytowa to temat poruszany przede wszystkim przy okazji ubiegania się o pożyczki od banków. To bardzo indywidualna kwestia, która u każdego klienta wygląda zupełnie inaczej. Czym jest kalkulator zdolności kredytowej i kiedy warto z niego skorzystać?

Zdolność kredytową oblicza się po to, aby ocenić, czy dana osoba będzie w stanie spłacić pożądaną pożyczkę wraz z odsetkami w ustalonym czasie. Pod lupę bierze się zatem jej sytuację finansową, w której liczą się m.in. comiesięczne dochody oraz sposób ich pozyskiwania.

Bank musi uwzględnić także wydatki niezbędne na utrzymanie i wszelkie zobowiązania np. alimenty. Po odjęciu kosztów potrzebnych na życie od wpływów otrzymuje się kwotę, która powinna wystarczyć na terminową spłatę raty. Instytucja finansowa szacuje te zależności po to, aby udzielać świadczeń jedynie tym osobom, które mogą bez przeszkód zwrócić zapożyczone pieniądze.

W przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny zdolność kredytowa to nie wszystko. Potrzebny jest jeszcze wkład własny, czyli określona suma oszczędności, jakie klient może wydać na dom czy mieszkanie z własnej kieszeni. Zazwyczaj banki wymagają 10-20% pokrycia nieruchomości gotówką.

Bez wkładu własnego nawet przy wysokiej zdolności kredytowej nie da się wziąć pożyczki na dom ani mieszkanie. Przed rozpoczęciem procesu wnioskowania o świadczenie warto samodzielnie obliczyć swoje szanse, aby wiedzieć, czego spodziewać się w placówce i na jakie koszty trzeba się przygotować.

Kalkulator zdolności kredytowej to narzędzie stworzone przez analityków Bankier SMART. Znajduje się na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej, gdzie każdy może łatwo policzyć swoją zdolność do pozyskania kredytu hipotecznego.

Aby poznać wstępne szacunki co do świadczenia, należy uzupełnić kilka pól w kalkulatorze. W pierwszym z nich wpisuje się wysokość swojego miesięcznego dochodu netto. W kolejnym (nieobowiązkowym) wprowadza się sumę rat bieżących zapożyczeń z innych kredytów czy pożyczek.

Następnie trzeba uwzględnić miesięczne koszty utrzymania, czyli m.in. czynsz, jedzenie czy wszelkie inne opłaty. Ostatnie dwa punkty dotyczą potencjalnej pożyczki. Należy wpisać okres, w jakim chciałoby się spłacić zadłużenie. W przypadku hipoteki maksymalny okres do wyboru to 34 lata. Ostatnie pole zawiera domyślnie wprowadzone oprocentowanie, które można edytować.

Po wpisaniu wszystkich niezbędnych informacji pozostaje kliknąć przycisk „Oblicz”. Wtedy system zaprezentuje potencjalną do pozyskania wartość kredytu, a także wysokość miesięcznej raty. Tuż pod tym wyliczeniem znajdzie się ranking na podstawie aktualnych ofert banków dostępnych w Polsce.

Przy każdej propozycji widnieją wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, procent wkładu własnego, marża oraz prowizja instytucji finansowej. Znajdują się tam oferty z banków dostępnych w Jeleniej Górze, więc mieszkańcy mogą później udać się do oddziału, aby poznać więcej szczegółów i dowiedzieć się, jakie dokumenty będą potrzebne do szczegółowego określenia zdolności.

Korzystanie z kalkulatora ma formę orientacyjnego poinformowania klienta o tym, czego może się spodziewać. Jednak to, że system wskaże potencjalny do pozyskania kredyt, nie oznacza, że zostanie on od razu przyznany. Prawdopodobne, że będą konieczne pewne modyfikacje lub zmiana wartości pożyczki.

Na zdolność kredytową nie wpływają bowiem same wyniki liczbowe, ale także takie aspekty jak forma zatrudnienia, o której nie ma mowy w kalkulatorze. Trzeba mieć na uwadze, że największe szanse na kredyty mają osoby zatrudnione w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony.

Taki dokument daje bankowi pewność stabilnego zatrudnienia klienta, a zatem stały i pewny dochód. Osoby pracujące w ramach umów cywilnoprawnych czy kontraktów ograniczonych czasowo nie mają jak zapewnić placówki, że ich wpływy będą się utrzymywać co najmniej na tym samym poziomie przez kolejne długie lata.

Można zatem śmiało traktować wynik z kalkulatora jako maksimum swojego potencjału kredytowego, a po wszelkie szczegóły należy skierować się do wybranego banku. Formalności da się załatwiać zarówno stacjonarnie, jak i przez internet. Czasami kredyty hipoteczne wymagają jednak wizyty w oddziale, ponieważ zdarza się, że ilość dokumentów jest naprawdę spora.

Istnieje wiele działań ukierunkowanych na wzmacnianie swojej zdolności kredytowej. Pierwsza kwestia dotyczy dochodów. Warto dążyć do zwiększania swoich wpływów np. poprzez ubieganie się o podwyżkę czy zupełną zmianę miejsca zatrudnienia. Jeśli pracuje się w ramach umowy cywilnoprawnej, powinno się starać o zmianę na umowę o pracę.

Podczas poszukiwań pracodawcy najlepiej mieć określone wymagania dotyczące zarówno wypłaty, jak i formy zatrudnienia. To znaczące czynniki w przyszłym procesie ubiegania się o pożyczkę w banku. Należy przyjrzeć się swojemu budżetowi domowemu i ograniczyć niepotrzebne wydatki.

Warto rozplanować sobie comiesięczne koszty, aby lepiej panować nad budżetem. To dobry czas na to, żeby zlikwidować dostęp do serwisów VOD, z których rzadko się korzysta, a także zmienić umowę abonamentową na telefon na tańszą i lepiej dopasowaną do swoich potrzeb. Powinno się również oszczędzać na rachunkach za wodę czy energię. Im niższe koszty utrzymania, tym większa zdolność kredytowa.

Zanim klient zacznie się ubiegać o świadczenie, należałoby spłacić dotychczasowe zadłużenia lub możliwie dużo je nadpłacić, aby zmniejszyć koszty, jakie zalega się bankom czy firmom pożyczkowym. Jeśli dysponuje się kartą kredytową, warto pomyśleć nad rezygnacją z tego środka płatniczego.

Każda osoba powinna pielęgnować swoją historię w Biurze Informacji Kredytowej. Terminowo spłacane zadłużenia wpływają na decyzje placówek podczas rozpatrywania wniosków kredytowych. Można rozważyć również ubieganie się o świadczenie wraz z drugą osobą, co wzmocni zdolność do pozyskania środków.

# Artykuł sponsorowany