Zanim weźmiesz hipotekę: czym jest zdolność kredytowa i jak ją ocenić?

Marzenie o własnych czterech kątach wymaga zderzenia się z finansową rzeczywistością. Zanim zaczniesz przeglądać nieruchomości, musisz poznać swój realny budżet. Do zakupu wymarzonego domu nie zawsze wystarczają bowiem same chęci. Liczy się coś, co banki prześwietlają pod każdym kątem. Mowa o zdolności kredytowej.

W prostym ujęciu zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank może Ci pożyczyć przy Twoich dochodach i wydatkach. Instytucje finansowe badają w ten sposób ryzyko – chcą mieć pewność, że bez przeszkód spłacisz swoje zadłużenie. 

Kiedy planujesz zakup nieruchomości i przeglądasz ogłoszenia lokali w Jeleniej Górze na Morizon.pl lub w innych bazach ogłoszeniowych, musisz w pierwszej kolejności zestawić swoje plany z kalkulacjami. 

Banki nie stosują jednego wzoru do obliczania zdolności kredytowej. Każda instytucja prowadzi własną politykę ryzyka. Z tego powodu kwota, którą ma Ci do zaoferowania jeden podmiot, może znacząco różnić się od propozycji konkurencji. Znajomość mechanizmów, którymi kierują się analitycy, pozwala odpowiednio przygotować się do całego procesu i zwiększyć szanse na pozytywną decyzję.

Podczas weryfikacji wniosku o kredyt analitycy finansowi biorą pod lupę wiele aspektów Twojego życia. Nie oceniają wyłącznie wysokości comiesięcznych wpływów na konto. Na ostateczny wynik wpływa kilka elementów:

• stabilność dochodów – banki zdecydowanie przychylniej patrzą na umowy o pracę niż na świeżą działalność czy umowy cywilnoprawne;
• miesięczne koszty – czynsz, opłaty i wydatki na życie każdego członka rodziny pomniejszają kwotę dostępną na spłatę raty;
• aktualne zobowiązania – karty kredytowe, debety w koncie oraz bieżące pożyczki obniżają Twoją wiarygodność, nawet jeśli z nich nie korzystasz;
• historia w BIK – terminowe regulowanie poprzednich długów buduje Twój wizerunek jako rzetelnego płatnika;
• wiek i okres spłaty – banki częściej rozkładają dług na dłuższy czas u młodszych klientów, którzy będą go w stanie spłacić przed emeryturą.

Zanim przekroczysz próg banku, przeprowadź wstępne symulacje. Przeanalizuj swój domowy budżet z ostatnich sześciu miesięcy. Spisz stałe wydatki i odejmij je od zarobków. Wolna kwota nie powinna w całości trafiać na poczet przyszłej raty – zachowaj bezpieczny margines na wypadek wzrostu stóp procentowych. Możesz także skorzystać z darmowych kalkulatorów online, które szybko pomogą Ci zorientować się w sytuacji. Pamiętaj, że narzędzia te dają jednak jedynie poglądowy obraz.

Jeżeli wyniki wstępnych obliczeń Cię nie satysfakcjonują, możesz poprawić sytuację poprzez:

• zamknięcie nieużywanych kart kredytowych, 
• rezygnację z limitów w koncie,
• spłatę drobnych pożyczek.

Te kroki odciążą Twój budżet w oczach banku. Wystarczy kilkumiesięczna dyscyplina finansowa, by diametralnie zmienić ocenę Twojej wiarygodności i otworzyć drogę do uzyskania finansowania.

Ocena zdolności kredytowej to ważny krok na drodze do zakupu nieruchomości. Zamiast działać po omacku i ryzykować odrzucenie wniosku, strategicznie podejdź do tematu. Porządek w finansach, brak zaległości i rzeczowe spojrzenie na budżet zwiększą szanse na uzyskanie korzystnych warunków. Przygotuj się dobrze, a proces kredytowy przebiegnie sprawnie i bez przykrych niespodzianek.

- artykuł sponsorowany