Jakie są funkcje kredytu?

W obecnych czasach trudno wyobrazić sobie rozwijanie biznesu czy zakup nieruchomości bez wsparcia finansowego. Jedną z jego form jest właśnie wzięcie kredytu. W jakich czynnościach może pomóc, jakie są jego funkcje i przede wszystkim – jakie najważniejsze informacje należy o nim sprawdzić?

Udzielanie kredytów jest czynnością, która od lat stanowi podstawę finansowego systemu bankowego, a także przyczynia się do rozwoju gospodarczego państw i społeczeństw. Pierwotnie, w swojej czystej postaci, słowo „kredyt” odnosiło się do zaufania i powierzania komuś swojego majątku. Jak to jednak wygląda obecnie?

Kredyt jest swego rodzaju umową między kredytodawcą (wierzycielem) a kredytobiorcą (dłużnikiem). Jest to umowa dwustronna, w której oba podmioty zobowiązują się do spełnienia określonych działań. Warto mieć na uwadze, że kredytu udziela jedynie bank, a nie firma pożyczkowa czy osoba fizyczna. Kredytobiorcą zaś może być każdy, zarówno osoba prywatna, jak i przedsiębiorstwo, spółka itp.

Bank zobowiązuje się do użyczenia kredytobiorcy określonej kwoty pieniężnej. Dłużnik zaś ma obowiązek zwrócić daną kwotę z naliczonymi odsetkami według postanowień zawartych w umowie. Co powinno się w niej zawierać?

• Harmonogram spłat – kredytobiorca musi przestrzegać terminu spłat rat kredytu.

• Kwota prowizji od udzielenia kredytu.

• Cel zaciągnięcia kredytu.

Ponadto w umowie zapisuje się także podstawowe, ale niezwykle istotne informacje, bez których byłaby ona nieważna. Zalicza się do nich:

• Strony umowy, kwota oraz waluta kredytu,

  Reklama

• Jasno określony termin oraz warunki spłaty kredytu,

• Wysokość oprocentowania (i możliwe warunki modyfikacji), które składa się na wysokość rat kredytu. Przed jego zaciągnięciem można policzyć w kalkulatorze Bankier SMART, ile może wynosić rata w zależności od różnych czynników.

• Sposoby ubezpieczenia kredytu,

• Warunki rozwiązania umowy przez obie strony,

• Zakres kontroli banku wobec dłużnika.

Udzielanie kredytów jest istotne m.in. w ujęciu prywatnym, czyli w przypadku osoby fizycznej, która potrzebuje środków finansowych na realizację danego celu, np. zakupu mieszkania czy rozpoczęcia działalności gospodarczej. Kredyty są również ważną częścią krajowej gospodarki, a także funkcjonowania całego systemu bankowego w Polsce i na świecie. Dlatego też mówi się o czterech głównych funkcjach kredytu:

• Dochodowej – ta funkcja odnosi się ściśle do procesu produkcji, który uruchamia się po zawarciu kredytu. Może on przynosić zyski (oraz także dochody) danej osobie lub przedsiębiorstwu.

• Stymulacyjnej – kredyty napędzają rozwój gospodarczy danego kraju.

• Emisyjnej – jedna z ważniejszych funkcji, która dotyczy wprowadzania pieniądza w obieg rynkowy.

• Restrukturyzacyjnej – dzięki udzielaniu kredytów można mówić o zachodzeniu zmian strukturalnych i własnościowych w gospodarce.

Jedną z głównych cech kredytu, które odróżniają go od pożyczki, jest jego celowość. Oznacza ona zawieranie umowy na określony cel. Kredytobiorca z góry musi określić, na co przeznaczy pożyczoną kwotę. Z tego powodu wyróżnia się kilka rodzajów kredytów. Różne kredyty mogą być przydzielane osobom fizycznym i osobom prawnym. Dla klientów indywidualnych banki mogą oferować kredyty:

• Hipoteczne – na zakup lub budowę nieruchomości.

• Konsumpcyjne – na zakup dobra materialnego, np. samochodu czy sprzętu AGD lub RTV.

• Konsolidacyjne – jest to połączenie kilku kredytów w jeden. Przydatne dla osób, które mają kilka rodzajów zadłużeń.

• Gotówkowe – na dowolne (określone w umowie) cele, które nie są powiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej.

• Odnawialne – dają możliwość dostępu do gotówki przez cały rok. Kolejne zapożyczenia się odnawiają, nie jest konieczne wypełnianie nowych wniosków.

  Reklama

• Ratalne – dotyczą zakupów na raty.

Są to najpopularniejsze rodzaje kredytów. Warto również wspomnieć o tym, że bank może udzielić nieco innej formy kredytowania, do której zalicza się karta kredytowa lub debet na rachunku bankowym. Z kolei przedsiębiorcy mogą zawrzeć umowę z kredytobiorcą na kredyt:

• Inwestycyjny – pieniądze przeznaczone są na różne rodzaje inwestycji (zakup samochodu, nieruchomości, sprzętu ciężkiego itp.)

• Dla rolników – kredyt dotyczący inwestycji w gospodarstwo rolne.

• Technologiczny – dotyczy finansowania wdrażania nowych technologii w małych i średnich przedsiębiorstwach.

  Reklama

• Dla nowych firm – nazywany jest również kredytem dla firm na start. Może być udzielony nawet przed rejestracją firmy.

• Pomostowy – jest chwilową pomocą finansową w oczekiwaniu na otrzymanie dotacji unijnej, o którą się wnioskowało.

• Obrotowy – są to fundusze, które mają pomóc w utrzymaniu płynności finansowej firmy.

Nie bez powodu kredyt w swoim pierwotnym znaczeniu odnosi się do zaufania. Banki, użyczając klientowi pieniędzy, musi mieć pewność, że dany wierzyciel jest wiarygodny i że zwróci pożyczone środki. Dlatego też procedura udzielania kredytu wiąże się z różnymi formalnościami i wymogami.

Jedynym z warunków udzielenia kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. To określana kwota, którą dana osoba będzie w stanie spłacić w danym okresie. Na jej wysokość wpływa kilka czynników, takich jak wiek, forma zatrudnienia, suma stałych dochodów oraz historia kredytowania. Ten ostatni jest niezwykle ważny – bank sprawdza, czy dany klient nie miał kłopotów ze zwracaniem poprzednich zadłużeń. Informacje te sprawdza się w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej.

Tak naprawdę dla kredytodawcy najważniejszym aspektem są dochody potencjalnego dłużnika, a także to, czy nie posiada żadnych innych zadłużeń lub zobowiązań finansowych (alimentów, debetów na karcie lub rachunku bankowym, pożyczek itp.).

Udzielanie kredytów jest podstawą funkcjonowania systemów bankowych. Kredyty napędzają gospodarkę i wprowadzają pieniądze do obiegu. Warto pamiętać o ich głównych funkcjach, a także warunkach przyznawania.