Co składa się na całkowity koszt chwilówki?

Co jest tak naprawdę istotne podczas ubiegania się o pożyczkę? Najczęściej padające odpowiedzi to z reguły szybki czas otrzymania pieniędzy, minimum formalności i atrakcyjne RRSO. Czy jednak samo RRSO wystarczy, aby uzyskać wiarygodne informacje o koszcie pożyczki? Co wpływa na jego wysokość? Jak obliczyć samodzielnie, ile tak naprawdę przyjdzie nam oddać?

Koszt pożyczki to różnica pomiędzy kwotą pożyczoną a oddaną. Załóżmy, że pożyczyliśmy 5000 zł, a oddać musimy 6000 zł. W tym przypadku różnica wynosi 1000 zł.

I to jest właśnie nasz całkowity koszt pożyczki. W przeliczeniu na procenty będzie to więc 20% pożyczonej sumy. Istotne przy tym jest to, aby nie mylić dwóch podobnie brzmiących pojęć – całkowity koszt pożyczki i całkowita kwota do zapłaty.

Trzymając się powyższego przykładu, obie kwoty będą się znacząco różnić:

• całkowity koszt pożyczki wynosi 1000 zł,
• całkowita kwota do zapłaty to natomiast 6000 zł (5000 zł + 1000 zł).

Ubiegając się o pożyczkę, powinniśmy w formie załącznika do umowy otrzymać wykaz kosztów związanych z pożyczką. Tak czy inaczej, warto wiedzieć, co może wpłynąć na ostateczną kwotę, którą będziemy musieli zwrócić.

Na koszt składają się:

• wysokość oprocentowania, wyrażona zawsze w skali roku;
• odsetki doliczane do kwoty początkowej pożyczki;
• prowizja, która może, ale nie musi wystąpić w przypadku chwilówki. Jest ona zawsze wyrażona w procentach i naliczana od kwoty pożyczki;
• ewentualny koszt dodatkowego ubezpieczenia.

Maksymalną wysokość kosztów okołopożyczkowych ogranicza prawo

Jeszcze kilkanaście temu można było usłyszeć o historiach osób, które wpadły w „sidła” nieuczciwych pożyczkodawców. Mogło do tego dochodzić ze względu na brak stosownych zapisów w ustawach regulujących rynek pożyczkowy.

Jak podkreśla ekspert VIVUS.pl, aktualnie pożyczkodawca ma ściśle określony, narzucony odgórnie limit kosztów pozaodsetkowych, którymi może obciążyć klienta. Dzięki temu praktyki windujące koszt pożyczki do kilkuset procent za sprawą różnych dodatkowych opłat zostały praktycznie wyeliminowane, przynajmniej jeśli mówimy o firmach, które działają w zgodzie z prawem.

Wiemy już, co składa się zazwyczaj na koszt chwilówek. Czy jednak jest coś takiego jak pożyczka bez dodatkowych kosztów? Tak – jest nią tzw. pożyczka z RRSO 0%. Jej głównym atutem jest właśnie to, że o ile tylko oddamy ją w terminie, nie zapłacimy ani złotówki ponad pożyczoną kwotę. Spora część firm pożyczkowych ma ją w swojej ofercie dla nowych klientów.

Zamiast kierować się wyłącznie RRSO, obliczajmy samodzielnie koszt pożyczki

O chwilówkach krążą mity. Warto samodzielnie szukać informacji na ich temat, tak aby świadomie wybierać najlepsze oferty. Podstawowym wskaźnikiem, który znajdziemy przy okazji przeglądania propozycji chwilówek, jest tzw. RSSO. Czy jest ono jednak jedynym dostępnym parametrem?

Do obliczeń wykorzystaliśmy prosty kalkulator RRSO, który można znaleźć w internecie. Załóżmy, że pożyczamy 3000 zł na 30 dni. Po tym czasie oddajemy 3600 zł. RRSO dla takiej pożyczki wynosi 819,12%. Dla porównania, gdy te same 3000 zł pożyczamy na 61 dni, do oddania również mamy 3600 zł, jednak RRSO wynosi już 197,71%

Czy to oznacza, że pierwsza pożyczka jest 4-krotnie droższa od drugiej? Nie – ogromna różnica w RRSO wynika jedynie z okresu spłaty. Z tego powodu wartym uwagi wskaźnikiem atrakcyjności chwilówki jest tzw. całkowity koszt pożyczki, a nie jedynie RRSO.

RRSO to nie to samo co koszt pożyczki. W przypadku RRSO trzeba pamiętać o tym, że jakiekolwiek porównania mają sens jedynie wówczas, gdy zestawimy ze sobą pożyczki w jednakowej wysokości i na taki sam okres.

Jako klienci mamy prawo nie wiedzieć niektórych rzeczy. Z całą pewnością nie należy jednak odstępować od sprawdzenia, ile tak naprawdę kosztuje pożyczka. To właśnie od tego zależy, jak głęboko będziemy zmuszeni sięgnąć do kieszeni na koniec okresu spłaty. Na szczęście w internecie dostępnych jest wiele poradników oraz kalkulatorów, które pozwalają samodzielnie uzyskać odpowiedź na większość nurtujących nas pytań.